Den Traum von den eigenen vier Wänden träumen viele. Wer sich entschließt ein Haus zu kaufen, zu bauen oder eine Eigentumswohnung zu erwerben, trifft eine Entscheidung, die über viele Jahre finanzierbar und bezahlbar sein muss. Und damit der Traum nicht zum Alptraum wird, muss daran gedacht werden, die Risiken rund um die Immobilie abzusichern. Hier hilft die Donau-Iller Bank mit dem Expertenteam der R+V-Versicherung.

Ehingen – Der Versicherungsexperte Florian Scheck, Bezirksleiter und Vermögensberater der R+V-Versicherung, beantwortet die wichtigsten Fragen.

Welche Versicherungen sind rund um eine Immobilie überhaupt nötig?

Wird ein Haus gebaut braucht’s unbedingt eine Bauschutzpolice, die Haftpflichtschäden beinhaltet und die Risiken der Bauzeit absichert. Zudem muss in Baden-Württemberg eine Feuer-Rohbauversicherung bestehen. Für Bestandsgebäude werden eine Wohngebäudeversicherung und eine Hausratversicherung gebraucht. Zudem lassen sich Photovoltaikanlagen oder Ölltanks gegen Gewässerschäden zusätzlich versichern.

Weshalb ist die Wohngebäudeversicherung sinnvoll?

Weil Schäden an der eigenen Immobilie teuer werden können. Sie ist zwar keine Pflichtversicherung, sollte aber Bestandteil des Versicherungsschutzes eines jeden Hausbesitzers sein. Versichert sind Schäden am Gebäude und den damit verbundenen, fest installierten Gegenständen, die durch Leitungswasser, Feuer, ausgelöst durch Brand, Blitz, Implosion oder Explosion, sowie Hagel oder Sturm verursacht werden. Und die Versicherung sollte um den Baustein „Naturgefahren/Elementarschäden” erweitert werden. Dann sind auch Schäden durch Starkregen, Überschwemmung, Rückstau vom Kanal, Erdbeben, Erdsenkung, Lawinen, Vulkanausbruch und Schneedruck versichert.

Welche Kosten werden übernommen?

Kosten für Schäden am Gebäude, an Garagen und weiteren Nebengebäuden auf dem Grundstück, die in den Versicherungsbedingungen angegeben sind. Auch alles, was mit dem Gebäude fest verbunden ist, ist versichert, also etwa Heizungsanlagen, sanitäre Installationen oder Sat-Anlagen. Auch Fliesen und fest verklebte Teppiche gehören dazu. Die Versicherung leistet die notwendigen Reparaturkosten oder bei vollständiger Zerstörung den Wiederaufbau, der nach einem Feuer, einem Leitungswasser-, Sturm- oder Hagelschaden anfallen. Schäden, die durch Naturgewalten entstehen, können optional mit einer zusätzlichen Elementarversicherung abgedeckt werden.

Warum sollte die Gebäude- und Hausratversicherung gebündelt werden?

Weil in den allermeisten Fällen die Schäden am Inventar und am Gebäude parallel entstehen. Da ist die Einbauküche oft ein großer Streitfall. Wenn die beiden Risiken in einem Haus versichert sind, kommt nur aber ein Sachverständiger und welche Versicherung schließlich den Schaden übernimmt, wird dann ausschließlich intern diskutiert.

Reicht die Elementarversicherung in der bisherigen Police aus?

Nein, wir empfehlen bei der R+V eine Zusatzdeckung im Bereich der Elementarrisiken. Die schließt dann Starkregen und Teilüberschwemmung ein. Und das bieten viele Versicherer gar nicht an.

Welche Deckungssummen sind sinnvoll?

Als Deckungssumme wird der vertraglich vereinbarte Höchstbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft im Schadensfall zahlt, bezeichnet. Dementsprechend sollte bei einer Wohngebäudeversicherung eine Summe gewählt werden, die dem Gebäudewert des Hauses entspricht. Am besten entscheidet man sich für einen Vertrag mit Absicherung zum ortsüblichen Neubauwert inklusive Technologiefortschritt. Dann ist gewährleistet, dass im Fall eines vollständigen Verlustes, ein Wiederaufbau in vollumfänglicher Höhe gewährleistet ist. Ist die Deckungssumme hingegen zu niedrig angesetzt, erhalten die Versicherungsnehmer nach einem Schaden im Zweifel nicht die notwendige Summe, um die entstandenen Schadenskosten vollständig zu decken. Man spricht dann von Unterversicherung.

Sind meine Photovoltaikanlage, mein Gartenhaus und meine Garage mitversichert und ist mein Gewächshaus bei Glasbruch versichert?

Bis zu einer gewissen Größe kann die Photovoltaikanlage über die Gebäudeversicherung versichert werden. Andernfalls bieten wir die Deckung über eine sogenannte technische Versicherung an.  In den Tarifen der R+V sind drei Garagen oder Carports sowie Nebengebäude, wie Gartenhäuser automatisch mitversichert. Wobei die Nebengebäude auf  30000 Euro begrenzt sind. Für das Gewächshaus muss eine Glasversicherung in der Hausrat abgeschlossen und entsprechendes bei Sturm oder Hagel über die Gebäudeversicherung.

Gibt es Vorteile wenn alle Verträge bei der R+V abgeschlossen sind?

Bei einer Bündelung gibt es zusätzlichen Nachlass, monatliches Zahlen kostet nichts und bei einer positiven Schadensentwicklung im Kollektiv gibt es eine Beitragsrückerstattung von bis zu zehn Prozent. Die Schadensregulierung ist dann oft einfacher, weil ein Schaden häufig mehrere Policen tangiert. Und Mehrvertragskunden haben oft eine bessere Verhandlungsbasis wie Kunden mit einem Versicherungsvertrag.